对机动车第三者强制保险的思考

2004年5月1日《中华人民共和国道路交通安全法》(以下简称《道交法》)颁布，《中华人民共和国道路交通安全法实施办法》确定机动车必须办理第三者强制责任保险。《道交法》实施以来，机动车第三者强制责任保险既出现了理论上的争议，也出现了法律上的争议。保险公司认为《机动车第三者强制责任保险条例》尚未出台，目前保险公司仍按机动车第三者责任保险(商业性)条款和费率执行，不是《道交法》中规定的机动车第三者强制责任保险。而部分法院认为，《道交法》已实施，交警部门已按《道交法》执行，强制机动车办理第三者责任保险，保险公司在《道交法》实施后办理的机动车第三者保险就是强制性保险。至于《机动车第三者强制责任保险条例》何时出台，机动车第三者保险条款、费率是否调整，不影响《道交法》的执行。当然，法院对此也有不同的看法。就全国而言，各省高院的解释也不一致，个案的判决结果大相径庭。在社会上造成了一定的混乱。使保险公司陷入了众多民事案件中，增加了保险公司的经营成本和经营压力。对此有些保险公司作出了反映，不再单独承保机动车第三者责任保险。这必然导致许多的社会矛盾，不利于社会的稳定。笔者就机动车第三者责任保险谈。

一、尽快出台《机动车第三者强制责任保险条例》，对机动车第三者责任保险作出明确的规定。国务院在征求各方意见的基础上，应尽快出台《机动车第三者强制责任保险条例》，对保险公司的机动车第三者强制责任保险额度、保险责任、赔付制度作出明确规定。参照域外立法，有限制的保护第三人利益。除法律规定或合同约定外，第三人不能对保险人行使直接请求权。因为，第三人对保险人行使直接请求权，不仅违反了合同的相对性原理，而且加重了保险公司的义务和责任。容易造成直接请求权制度的滥用。将保险公司卷入众多的民事案件中，使原本正常的赔付案件非正常化，保险公司始终处在被动挨打的地位，这显然是不公平的，不利于和谐社会建设。为了保护第三人的利益，对第三者人身险，可采取“先赔后追”的赔偿制度。即：如发生第三者人身伤亡事故，被保险人向保险人提供代为追偿所必要的书面文件后，保险公司在保险限额内先行部分或全额赔付。

??保监委依据《机动车第三者强制责任保险条例》制定机动车第三者强制责任保险条款、费率和保险额度。各保险公司统一执行。在《机动车第三者强制责任保险条例》实施前，各保险公司按原条款、费率执行，仍为商业性保险。待《机动车第三者强制责任保险条例》实施后，再按强制性保险执行。因为强制性保险是政策性的，保险公司的行为是商业性的。

??二、对机动车第三者保险应作为政策性业务独立核算

商业性保险公司是以营利为目的的，而机动车第三者强制责任保险是政策性的，带有社会救助性质，不以营利为目的。因而，投保人按照机动车第三者强制责任保险投保，保费收入应作为政策性收入独立核算。这样做有利于国家对政策性保险业务的管控。再者，机动车第三者强制责任保险要充分考虑大多数投保人的承受能力，保险额度要适中。投保人可有选择的办理机动车商业性第三者责任补充保险。此类保费收入作为保险公司的业务收入。因此要做好强制三者险和商业三者险的有效衔接，使商业三者险能够对强制三者险形成有效的补充，对投保人和受害人来说都是事关切身利益的事情。政策性三者险保费收入和商业性三者险保费收入要分类核算，对政策性收入应实行零税率。政策性业务实现的利润实行分成制。一部分用于补充道路交通事故社会救助基金，另一部分作为保险公司的利润。如果出现经营性亏损，由国家拨补。

??三、建立道路交通事故社会救助基金。

??道路交通事故社会救助基金的设立有助于《道交法》的实施。国家应尽快设立该项基金。该项基金可采取多种形成筹集。一是按照强制性第三者责任保险一定比例收取，由保险公司代收;或者办理机动车辆登记时按一定标准收取，由交警部门代收。取之于民，用之于民。二是国家拨款。用纳税人的钱搞社会救助。将交通事故社会救助基金纳入财政预算。三是发行社会救助基金。交通事故社会救助基金的筹集需要很长的时间，为尽快建立交通事故社会救助基金，可由财政部向社会发行社会救助基金，三至五年期固定利率，到期用集中的交通事故社会救助基金还本付息。四是保险公司政策性业务盈余补充交通事故社会救助基金。四是委托理财机构托管道路交通社会事故助基金，实现增值。