保护投保人的权益

新《保险法》特色四：保护投保人的权益

保险合同法和保险业法两大部分所作的大量修改，都体现了新《保险法》对投保人、被保险人权益保护的强调。本文列举9个保险合同法的例子。

1、明确了不同保险合同中关于“保险利益”的要求。据专家介绍，旧法对“保险利益”规定得比较笼统，也没有区分人身险和财产险合同对保险利益的要求。事实上，人身险合同中，投保人在投保时要具有保险利益，而财产险合同中，投保人是在出险时具有保险利益。

人身保险合同关于“保险利益”的规定中还增加了一条：与投保人有劳动关系的劳动者，是有可保利益的。

比较常见的例子是，企业为自己的员工投保了团险，是有可保利益的。但这并未体现在旧法中。新法中，企业可以作为投保人，员工作为被保险人，企业对员工有可保利益。企业投保团险时，受益人只有在员工同意的情况下，才能指定为企业;退保时，要明确让被保险人知道。这在《养老保险管理办法》这样的部门规章中已有所体现，这次以法律形式加以明确。

2、明确了保险合同生效与成立的关系。除非投保人和保险人对合同的效力约定附条件或者附期限，否则，保险合同自成立起生效。同意承保即生效，这杜绝了过去常常发生的保险公司以“保险合同还未生效”为由拒绝理赔的事情。

3、明确了在投保人如实告知义务的履行上，保险人必须先行询问，即“询问告知”原则。同时，对于投保人因故意或因重大过失未履行如实告知义务、足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人虽可以解除合同，但该解除权自保险人知道解除事由起30日内必须行使。更重要的是，针对如实告知义务的问题，规定了两年的不可抗辩条款：自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同。

保险合同是最大诚信合同，也要求投保人尽到如实告知义务。但一直让老百姓困惑的是，“我不是保险专业人士，哪些应该告诉保险公司呢?你不来问我，我因为过失没有告知，或者根本没办法告知，最后出了险，你以我没有如实告知为由，拒绝理赔。冤枉啊!”

根据新法，如果只是一般过失，保险公司不能以投保人未“如实告知”而拒赔。譬如保险公司问“你有没有在其他公司买过意外险?”，投保人说“我没有买过”。结果保险公司发现他买过，但这是他的劳动单位为他投保的一份团体意外险，没有告诉过他，保险公司便不能以投保人未“如实告知”而拒赔。