对于买房子的首付,到底付多少合适

最近各地都提高了二套房首付比例，购房人要准备的钱更多了。对于买房子的首付，到底付多少合适?如果从动态的财富观念来说，尤其是首套房，应该是尽可能多的贷款，首付越少越好。

大多数中国人有个习惯，不喜欢负债。以买房子为例，动手一算，贷款那么久，要几十甚至上百万利息，就觉得不划算。于是，很多人宁可向亲戚借，宁可省吃俭用，也要挤出首付，或者是把贷款期压缩。这样做，就是为了少付利息，无债一身轻。

这种表面上省钱的做法，却让很多人陷入发展危机。长债短偿，势必造成一段时间生活质量下滑，发展机会变窄。买首套房的人大多都是30岁上下，是职业发展最关键的时期，面对沉重的短期偿债压力，很多人错失职业发展机会。即便从算账的角度来看，这种思路完全是静态的眼光看待财富数字，属于老黄历。

贷款时间越久，利息压力越大，为什么还推荐拉长贷款周期?

首套房，为什么要尽可能少付首付，尽可能拉长贷款周期?

因为首套房贷基本上是中国金融市场上能找到的利率低的贷款品种，目前五年以上贷款基准利率是4.9%。根据央行的政策，首套房在基准利率上打8.5折，就是4.17%，公积金的利率更低，相当于基准利率的7折，首套只有3.25%。

而根据国家政策，二套房贷款利率则是向上浮动，从原来的8.5折变成1.1倍。所以首套房优惠贷款的利率属于福利，如果不享受，就是典型的把送来的钱推出门去。

有些人又会说，虽然贷款有优惠，但是贷款这么多，时间这么久，利息压力大。这个问题算笔简单的账就行了。同样是100万，如果你拿去多付首付，无非也就是省了4.17%的利率。换句话说，这100万收益率只要跑过4.17%就是划算的，中间的差额部分就是盈利。

我们以风险系数比较小的公募债券基金来比较。根据统计，截至今年9月底，有77位基金经理持续管理一只债券基金超过三年，这些长跑选手业绩怎样呢?有两只债券型基金过去三年累计收益率超过100%，这77个人平均收益大多都在20%至40%之间。这样来看，选择一两个老牌基金经理，挣钱是大概率的。

除了买低风险的债券基金，如果你的资金有非常充裕的投资时间，可以采取定投策略。未来30年内，无惧牛熊转换，获得年化8%的投资回报并非难事。妥妥地战胜银行贷款利率。

除了这些比较明确的数据外，为什么现阶段大家更要有比较积极的理财策略，而不是中国人传统的无负债老观念?

答案是我们正面临着货币大放水。现在中国市场上存在的货币总量(M2)比30年前市场上存在的货币总量增加超过100倍!可预计的未来很长一段时间，这个趋势恐怕不会扭转。货币总量一多，实际上就是手里的钱无时无刻不在被无形的“通胀税”瘦身。

莎士比亚在《哈姆雷特》中有一句经典对白：“不要向别人借钱，也不要借给别人钱，向别人借钱会丧失尊严，借给别人钱会人财两空。”这种思路害了很多人。